כסף דיגיטלי החל את דרכו המעשית באמצע שנות התשעים של המאה הקודמת למרות שהרעיון היה קיים הרבה לפני כן בספרות, במשחקים ובכתביהם של מפתחים וחלוצים בתחום המחשוב בכלל וההצפנה בפרט. כמו במקרים רבים אחרים גם כאן הרעיון, הדמיון והרצון הקדימו את היכולת הטכנולוגית וכאמור רק לקראת אמצע שנות התשעים (1995 נעשתה פריצת דרך בתחום ההצפנה לקראת יצירת ייחודיות בעולם הדיגיטלי) של המאה הקודמת הופיעו הניסיונות המעשיים המשמעותיים בתחום. לבולטים בניסיונות אלו קראו e-money ו e-cash אבל בדומה לאחרים שלא הוזכרו הם כשלו מסיבות שונות כאשר הסיבה העיקרית, המשמעותית והמשותפת לכולם הייתה ההישענות על 'מכשירים' ושירותים קיימים. קרי, גוף מרכזי האחראי על העיבוד ועל הסליקה כגון: בנקים, חברות אשראי וכו' לאלו לא היה את הדרוש בכדי ליישם בהצלחה שימוש מעשי בכסף דיגיטלי. למרות זאת יזמים לא אמרו נואש ונעשו ניסיונות נוספים ומתקדמים יותר לשימוש בכסף דיגיטלי, מתוכם ראוי לציין את CyberCash שפעל כמה שנים ובשיאו נקנה ע"י VeriSign שלאחר מכן נקנתה (חלקה לפחות) ע"י Symantec אך המיזם לא הצליח לפרוץ ולבסוף שקע, גם ניסיון מתקדם זה שאומץ ע"י חברה מן הזרם המרכזי לא הצליח לפתור את הבעייתיות ביישום אפקטיבי וחסין תקלות של כסף דיגיטלי טהור.

הכישלונות הנ"ל ואחרים הדגישו את חוסר ההתאמה בין היכולות של המכשירים הקיימים לצרכים של המשתמש הדיגיטלי בעידן המידע והאינטרנט, בסיכומו של דבר רצף הכישלונות וההפסדים בתחום הביא לנטישת המשקיעים מה שפינה את הבמה למתמטיקאים, מתכנתים ותיאורטיקנים המונעים ע"י הרצון לפתור "את הבעיה". אלו החלו להשמיע את דעתם בקבוצות דיון (כולל כמה ניסיונות שעדיין פעילים כגון: RippleVen ). השיא של תהליכים אלו הגיע עם פרסום מאמר ע"י Satoshi Nakamoto (שם עט) ב 2008, מאמר שמהווה את הבסיס המעשי המוצלח והמוכח ליצירת מטבע דיגיטלי מבוזר שאינו תלוי בגוף מרכזי, למעשה המאמר יצר את מטבע הביטקוין Bitcoin וקבע את הקווים המנחים לשאר המטבעות הדיגיטליים שהגיעו מיד לאחר מכן (אלו מכונים מטבעות אלטרנטיביים Alt.Coins) והיום אנו קוראים להם כסף דיגיטלי מהדור החדש. ביטקוין הוא הראשון והפך לשם גנרי לתחום כולו אך כאמור הוא לא היחיד.

"כסף: ערך המייצג כוח קנייה והון. כוחו של הכסף נובע מהערך שאנשים מעניקים לו ולא בזכות השווי הפיזי שלו, אין לכסף ערך ממשי ושימוש כשלעצמו, אלא ערכו בא לו מכך שאפשר לקבל מוצרים או שירותים מסוימים תמורתו."

כיצד כסף דיגיטלי כגון ביטקוין נראה?

קובץ דיגיטלי ייחודי המכיל מידע כגון: סוג, ערך, כמות, שייכות וכו' לשימוש ישירות בין אנשים, ללא מתווך, אינו נשלט ע"י מדינה. לכסף דיגיטלי אין ביטוי בעולם הפיזי אלא רק בעולם הדיגיטלי (אלה אם כן ממירים אותו לכל מטבע רגיל), הקובץ מתפקד בדיוק כמו שטר או מטבע של "כסף רגיל", ממש כמו מזומן. להלן דוגמה לביטוי דיגיטלי של ביטקוין: 31uEbMgunupShBVTewXjtqbBv5MndwfXhb

המאפיינים והעקרונות של ביטקוין בפרט וכסף דיגיטלי בכלל

  • מבוזר, אינו נשלט או מונפק ע"י ישות מרכזית כגון מדינה. אין בעלות ו/או כח מוחלט עליו.
  • ניתן למסחר ושימוש ישירות בין אנשים ללא תיווך, מסלקה, גבולות גיאוגרפיים או פוליטיים.
  • קל ליישום באופן עסקי או פרטי.
  • המערכת כולה שקופה לחלוטין, קוד פתוח.  ניתן לבחון את הקוד בכול זמן ע"י כל מי שחפץ בכך.
  • ניתן לראות את הפרטים של כל העסקאות שנעשו ו/או שנעשות ברשת המטבע.
  • ללא עמלות ו/או עמלות מזעריות (ישנה בחירה אם לצרף עמלות או לא).
  • לא ניתן לבטל עסקה לאחר שנעשתה.

המאפיינים והעקרונות הנ"ל ייחודים כאמור לכסף דיגיטלי כגון: ביטקוין או לייטקוין Litecoin והם אינם קיימים במטבעות רגילים ומוכרים (פיאט), למעשה המאפיינים והעקרונות הללו מהווים את חוזקו של הכסף הדיגיטלי ומצד שני מבליטים את חולשותיו של "הכסף הרגיל", ניתן לקרא בהרחבה על המאפיינים והעקרונות ב"היתרונות והחסרונות של כסף דיגיטלי".

המאפיינים והעקרונות של ביטקוין בפרט וכסף דיגיטלי בכלל

היכן מאוחסן הכסף הדיגיטלי?

היכן שתבחרו, ניתן לאחסנו בדיוק כפי שמאחסנים תמונות, שירים, דוא"ל או כל קובץ דיגיטלי אחר ובנוסף, ניתן לאחסנו גם מחוץ למחשב  או במדיות דיגיטליות אחרות.

כיצד ניתן לגשת ולהשתמש בכסף דיגיטלי?

בדיוק כמו שניגשים לכל קובץ מחשב ו/או על הטלפון הנייד ו/או כפי שניגשים לכל שרות מבוסס אינטרנט כגון: פייפאל (PayPal), חשבון בנק, אשראי וכו'

אשרורים (אישורים חוזרים)

בכדי למנוע זיופים (העתקה ושיכפול) ובכדי לאשר עסקאות נעשה שימוש בטכניקות הצפנה מורכבות בשילוב תיעוד מלא לכל העסקאות בקובץ משותף וציבורי, קובץ זה מכונה: שרשרת בלוקים ( בלועזית: Blockchain), עותק ממנו קיים בכל מחשב דרכו נעשה שימוש במטבע, כל עסקה מסתמכת על עסקה קודמת בכדי לעבור אשרור (אישור חוזר), זהו מעין ספר חשבונות גלובלי וספציפי למטבע ובו לא ניתן לשנות את התיעוד בו, המידע בנוי כשכבות מקושרות.

כל המטבעות הדיגיטליים מהדור החדש נכללים תחת המושג ותחום Cryptocurrency מושג זה שאול מהמושג Cryptography (קריפטוגרפיה) אבל מתמקד בכל הקשור באבטחת הכסף הדיגיטלי ומהווה את מעטפת הדרושה בכדי לקיים מיזם מהסוג הזה.

כיצד מאבטחים כסף דיגיטלי

כל המטבעות הדיגיטליים מהדור החדש נכללים תחת המושג ותחום  Cryptocurrency אבטחת מידע/הצפנה, מושג זה שאול מהמושג Cryptography (קריפטוגרפיה) אבל מתמקד בכל הקשור לאבטחת הכסף הדיגיטלי ומהווה את מעטפת הדרושה בכדי לקיים מיזם מהסוג הזה.

ההבדלים העיקריים בין כסף דיגיטלי לכסף רגיל

כסף דיגיטלי "כסף רגיל" (יורו, דולר, שקל וכו’)
מונפק ע"י המשתמשים (ע"ע כורים) אין מרכז שליטה יחיד, מערכת מבוזרת מונפק ע"י גוף מרכזי השולט עליו (בנק מרכזי/מדינה)
מודפס בהתאם ללוח זמנים קבוע וכמות ידועה מראש.חסין אינפלציה[1] מודפס בהתאם לצרכי המדינה, אינו מעוגן בזהב ונתון לאינפלציה
ניתן לשימוש ישירות בין אנשים לא ניתן לשימוש ישירות בין אנשים חייב לעבור מסלקה (בנקים ו/או חברות אשראי) בכדי לאשר עסקאות
עמלות מזעריות (מבחירה) שבסופו של תהליך חוזרות למשתמשי המטבע (ע"ע כורים) עמלות על כל צעד ושעל
לא תלוי זמן או מקום לא ניתן לשימוש בכל מקום ו/או בכל זמן מושפע מגבולות פוליטיים ו/או גיאוגרפיים
לא מצריך המרות מצריך המרות סוג, אשראי, משיכה, העברות (כגון פייפל וכו')
לא אנונימי כברירת מחדל אבל זה נתון לבחירת המשתמש[2] לא יכול להיות אנונימי וניתן לאיתור, שיוך ומעקב

הקושי העיקרי למי שעושה את צעדיו הראשונים בתחום הכסף הדיגיטלי הוא להפנים את הרעיון הדיגיטלי בהקשר של כסף שכן הכסף נתפס כמשהו פיזי למרות שהוא ברובו כבר מזמן לא כזה, רובנו מחזיקים סכום קטן (יחסית לסה"כ) של כסף מזומן, כל השאר הוא דיגיטלי בעל אופי ריכוזי (אשראי, הלוואות, הפקדות, השקעות וכו'), כסף דיגיטלי זו כבר המציאות ללא קשר למטבעות הדיגיטליים כגון ביטקוין המתוארים כאן.

הערות

[1] חסין אינפלציה: כל המטבעות הדיגיטליים מוגבלים מראש בכמות "הדפסה" (ברשת ביטקוין למשל לא יודפסו יותר מ 21 מיליון מטבעות) ולא ניתן להדפיס יותר מכך, בנוסף באופן טבעי משתמשים יאבדו מטבעות (גיבוי לא מספק, איבוד סיסמא וכו') ולכן כל עוד ישנם משתמשים במטבע הוא חסין אינפלציה אבל בהחלט יכול להיות מצב הפוך, ביטקוין למשל חשוף לדפלציה.

[2] המטבעות הדיגיטליים ברובם המכריע אינם אנונימיים, למעשה קשה מאוד להישאר אנונימי כאשר משתמשים במטבעות דיגיטליים במיוחד מהדור הראשון (ביטקוין, לייטקוין וכו'), אומנם הזיהוי הוא לא בשם, כתובת, ת"ז וכו' אבל בהחלט ניתן לשייך עסקה לכתובת IP. בכדי לעשות שימוש אנונימי יש להשתמש ב TOR או דומה או בסוג מטבע הבנוי על אנונימיות.